浙商銀行解碼小微金融的內在自驅動發展模式

　　5月31日，第166場銀行業例行新聞發布會在北京召開。浙商銀行副行長吳建偉以“解碼小微金融的內在自驅動發展模式”為主題，介紹了該行探索小微金融的特色化實踐與成效。

　　小微企業融資難一直是一個世界性難題。從2006年設立首家小企業專營機構以來，浙商銀行已實現小微貸款連續12年穩步增長。12年間，為什么浙商銀行樂此不疲地支持小微企業發展，并在小微金融這條道路上越走越寬、越走越好、越走越穩?吳建偉在發布會上給出了答案，并詳細解讀了該行小微金融的內在自驅動發展模式。

　　撬開融資難“堅冰” 鋪就金融科技通途

　　小微企業為何抱怨融資難?最大的攔路虎就是信息不對稱。

　　在“金融+互聯網”時代，浙商銀行運用大數據、人工智能等金融科技，撬開了信息不對稱的“堅冰”，改變了傳統小微業務人海戰術的勞動密集型屬性，降低交易成本、提升服務效率，小微金融的道路越走越寬。

　　此前，浙商銀行推出的“點易貸”產品，通過流程再造實現全線上申請與審批，構建了高覆蓋、低成本服務模式。小微企業主只要在手機上“點一點、拍一拍、刷一刷”，就能申請貸款;后臺系統自動解析其征信記錄，并實時結合經營流水、物流單證等外部信息建模研判，在通暢、透明的信息交互中實現貸款快速審批。

　　以浙江諸暨的農戶王大伯“屋頂增收”為例。隨著“百萬家庭屋頂光伏工程”的推廣，王大伯也打算在自家農房的屋頂架設光伏發電設備。他算過一筆賬：他家屋頂可以安裝14KW的發電設備，在25年的有效使用期內可以為家庭增收近40萬元。不過，前期需一次性投入近12萬元，讓他很是犯愁。

　　浙商銀行攜手光伏設備供應商，給予整體授信支持，通過供應鏈金融的方式批量幫扶了像王大伯這樣的農戶。但跑銀行、遞材料的繁冗手續讓他們很頭疼，“點易貸”的在線辦理幫了他們的大忙。最終，王大伯只是在手機上點一點、到網點辦了張銀行卡，就拿到了10萬元貸款，同時還可以享受浙商銀行提供的受托支付、電費收入、補貼回款等“一站式”服務。

　　“我們很高興地看到，像王大伯這樣的普通群眾能夠通過這項金融服務，及時參與到綠色技術創新的體系并享受收益;與此同時，光伏企業也拓展了更大的市場。這正是浙商銀行研發、推廣這款產品的初衷?！眳墙▊フf。

　　截至目前，浙商銀行累計授信“點易貸”近1萬筆、金額近10億元。此外，還打造了包含40多個品種的產品體系，從種子資金到個性化金融服務，每一個發展階段的小微企業都能在浙商銀行的貨架上找到適配的金融產品。

　　改善營商環境 創新服務降低成本

　　2018年《政府工作報告》強調要“優化營商環境”，深化“放管服”改革，為市場主體添活力。金融機構如何幫助小微企業改善營商環境?浙商銀行響應國家“只跑一次”辦事模式的號召，幫助企業簡化審批材料、節省審批步驟、切實降低小微客戶的融資成本。

　　一方面，浙商銀行持續推廣小微金融服務流程2.0，改善小微企業營商環境。依托GPS定位、身份聯網核查、動態人臉識別等技術，小企業客戶經理只需持“融查通”移動設備，即可在客戶經營場所“一站式”完成受理、調查等大量工作。在審批完成后，客戶可以在網銀、手機銀行上完成借款合同簽訂，并同步實現線上提款、還款。

　　“我們的流程再造，既節約了物料、人工成本，又提高了信息即時驗證能力，大大為客戶提供了便利?！眳墙▊ト缡钦f。

　　另一方面，浙商銀行與新興行業核心企業開展供應鏈金融合作，開拓產業鏈上下游小微客戶，擴大小微企業的金融服務覆蓋面，助力企業轉型升級，激發其生產經營活力。

　　例如，浙江諸暨是全球最大的刺繡整機產業基地，產自這里的電腦刺繡機能夠幫助各地刺繡企業實現“機器換人”。但一次性支付設備投入的“升級成本”讓多數中小企業不堪負重。浙商銀行專門為此量身定制了“智造貸”，攜手整機廠商，以“1+N”供應鏈金融模式，向下游企業批量發放設備按揭;在成功幫助下游企業及早實現設備更新和產業升級的同時，也讓整機廠商得以快速回籠資金、拓展銷售渠道。

　　改善小微企業營商環境，不僅包括緩解融資難問題，還包括切實降低企業融資成本。

　　在守住不發生風險底線的基礎上，浙商銀行持續創新還款方式，簡化續貸流程。推廣到期轉、連續貸等業務，積極支持符合條件的小微企業無本續貸、無縫周轉，節約其轉貸、過橋等融資成本。同時，按照監管部門“七不準”“四公開”要求，取消不合理的收費項目。對普惠金融客戶免除收費項目103個、優惠項目51個，近3年來向普惠金融服務對象減費讓利總金額超過16億元。

　　引金融“活水”入新興產業領小微企業奔高質量發展

　　服務小微該如何著眼未來?吳建偉表示：“只有將金融"活水"導入新興產業，才能讓小微金融的道路越走越好?！?/span>

　　對新興產業的金融供給。到今年3月末，該行對電子信息、節能環保、高端裝備等八大新興產業貸款余額較年初新增42.43億元。

　　另一方面，浙商銀行率先探索人才要素與金融要素的結合模式，打造“人才銀行”。根據高層次人才的差異化投融資需求，提供包括初創期信用貸款、貿易結算、并購重組等系列綜合服務。

　　身為第七批國家“千人計劃”專家，倪先生于2014年回國創辦了某通訊技術公司，主營手機通訊芯片設計。隨著業務的快速增長，資金壓力越來越大，苦于缺乏擔保難以獲得融資，只能在創業初期出售其名下房產。了解到這一情況后，浙商銀行迅速為其量身定制人才服務方案。根據個人所獲榮譽、領先的技術和企業良好的發展前景，為其辦理了“雙創”貸款，以信用方式提供200萬元資金支持，滿足了企業發展的資金需求。

　　到今年3月末，浙商銀行已服務近百家包括國千、省千(國家、浙江省海外高層次人才引進計劃)專家在內的高端人才創辦或參與的企業，向其發放的“雙創菁英貸”余額近2億元。在這些企業中，已有1家企業在主板上市、1家企業進入IPO階段、4家企業掛牌新三板、11家企業被各級政府列為上市培育對象。