民營銀行為“小微”注入資金活水

　　習近平在民營企業座談會上強調：“在全面建成小康社會、進而全面建設社會主義現代化國家的新征程中，我國民營經濟只能壯大、不能弱化，而且要走向更加廣闊的舞臺?！庇浾攉@悉，在支持民營企業發展上，首批5家試點民營銀行的開業，貢獻了巨大的能量。打造智慧供應鏈、投貸聯動多措并舉，解決了小微企業融資痛點，推動民營小微企業的發展。

　　-投貸聯動-放款近120億元

　　“華瑞銀行的科創投貸聯動業務無須抵押，且貸款利率低，業務辦理效率非常高，解了我的燃眉之急?！鄙虾Ｍ毓C器人有限公司創始人張羽如是說道。

　　上海拓攻機器人有限公司是一家成立僅三年的科技型初創民營企業，是專業的無人機飛行控制系統及無人機解決方案研發生產提供商，在制造無人機“大腦”———飛行控制系統方面具有強大的核心技術優勢，居于世界領先地位。目前拓攻產品在國內無人機行業極具影響力，尤其是民用級無人機市場占有率第一。但該公司成立時間短，尚未形成盈虧平衡，很難獲得傳統信貸支持。

　　考慮到民營科技型初創企業普遍存在規模小、輕資產、重研發、無抵押等現狀，上海華瑞銀行在對此類企業的項目審查和客戶評價中不僅考量靜態財務狀態，更強調對企業經營團隊綜合能力、業務模式的可行性、核心技術的價值度、現金流創造能力、后續股權融資能力等內容的“軟性”分析和項目評價，并以此作為信貸分析決策的重要依據。最終，華瑞銀行確定了投貸聯動方案，向拓攻機器人提供風險貸款，授信金額人民幣1500萬元，利率5.55%?！　∽鳛槿珖着顿J聯動試點銀行，上海華瑞銀行積極助力上?？苿撝行慕ㄔO。截至去年10月末，上海華瑞銀行已與數十家優秀投資機構開展實質性合作，累計拓展客戶650余戶，放款客戶數90余戶，累計放款近120億元，均為民營企業，80%以上為小微企業。服務覆蓋信息技術、生物醫療、海洋工程、節能環保等多個“硬科技”領域。目前，上海華瑞銀行民營企業貸款余額占全部企業貸款的三分之二，戶數占全部企業貸款戶數的92%。

　　-智慧供應鏈-融資提前60天

　　在建材行業中，核心企業因其強勢地位往往采用賒購的方式與上游企業進行貿易，賬期最長可達180天，導致上游企業承受較大的資金壓力。而上游企業恰恰大多是小微企業，輕資產經營，無法提供有效的抵質押物，難以從銀行融資。

　　上海蘇瞡工貿正是這類小微企業的一員，承受著較大的資金壓力。為了幫助該企業緩解資金壓力，推動主營業務持續發展，華瑞銀行根據該企業的實際經營情況以及與核心企業的交易情況，核準了其人民幣500萬元的無擔保授信額度，專項用于辦理在線供應鏈融資業務。截至2018年10月31日，華瑞銀行為蘇瞡工貿累計發放融資款261萬元，將資金注入了處于相對弱勢的小微企業，降低了對小微企業的授信門檻，有效地解決了“融資難”。

　　華瑞銀行通過與供應鏈核心企業的合作，對小微供應商的商務合同、物流流程、結算方式進行標準化制定，當供應商根據合同約定直接將貨物運往最終買方指定地點且由最終買方簽收確權后，銀行即可對供應商發放融資，極大地縮短了融資時長，將小微企業的融資時點較傳統保理融資平均提前了60天，有效地解決了“融資慢”。

　　-創新微貸-3分鐘申貸

　　黃舉花2009年和老公一起在上海七浦路上開始做童裝生意。為了拓寬銷路，她把實體店放到1688網上，做起了批發生意，這樣，她突破了七浦路狹小的空間，把生意做到全國乃至全世界。

　　而踏上1688的平臺，讓她有機會申請到了螞蟻金服旗下網商銀行的信用貸款。她回憶說，買下七浦路的商鋪后，資金一直非常緊張，2015年她想擴張生意，去問親戚朋友借錢，發現大家都在投資房產，覺得服裝業利潤太薄，大多不敢借給她。而傳統金融機構貸款門檻又非常高，需要抵押擔保。此時，1688上客服致電告訴她，以她的資質可以申請網商銀行的信用貸款。她還清楚地記得，當時來了一個信貸專員考察她的門店和倉庫，讓她提供了一些簡單的證明，三天后，20萬元的貸款就下來了。

　　2016年和2017年，她又分別申請了17萬元和13.5萬元的貸款，由于有了信用記錄，她的第二次和第三次貸款，都是直接在電腦上申請操作完成的，幾分鐘就放貸成功，這些貸款進一步擴張了生意。如今，她已經在山東擁有自己的工廠。

　　據悉，網商銀行從成立開始就立足于服務小微企業?；趧撔碌奈①J技術，網商銀行的客戶通過電腦和手機端就能7*24小時獲得金融服務，實現3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入的“310”模式。

　　-微業貸-全線上24小時實時服務

　　而作為國內首家開業的民營銀行和科技銀行，微眾銀行于2017年底正式推出國內首個服務小微企業的全線上、純信用的對公流動資金貸款產品“微業貸”。

　　“微業貸”以企業為貸款主體，并且實現了流程、額度、期限、定價的智能化。全線上、全自動的7*24*365服務，不受營業時間限制，客戶僅需一部手機，關注公眾號即可申請，額度審批快至立等可見，小微融資便利度和可得性顯著提升。此外，系統會根據企業的行業、經營和風險狀況，智能匹配最恰當最適合的額度、期限和利率，并且在貸后主動根據其行業周期、經營狀況和貸款使用行為等主動進行動態調整。

　　微業貸還在首次將AI人工智能、區塊鏈、大數據、云計算運用到業務實踐中，通過工商、稅務等30大類以上的大數據，10萬級以上的衍生變量建立了超過30類、300個以上的風控模型，支持從核身、授信到貸后、催收全流程的自動化風險管理。微業貸客戶中45%屬制造和高科技行業，38%屬批發零售業，均是小微企業，授信企業就業人口近100萬。

　　公開的數據顯示，微眾銀行、網商銀行、華瑞銀行、金城銀行和民商銀行等首批5家試點民營銀行均已開始步入盈利期，在自身快速發展的同時，也為民營中小微企業造福。

  來源：東方網