解決小微企業融資難的建議

　　近年來，黨中央國務院高度重視小微企業發展，加大了對小微企業的金融支持力度，出臺了多項政策措施，小微企業融資難、融資貴的癥結得到一定緩解，促進了小微企業的快速發展。但隨著當前國內外經濟金融形勢的不斷變化，國內既出現周期性、結構性問題，也疊加中美經貿摩擦的外部沖擊影響，這些因素導致小微企業的融資及經營狀況出現了一定程度的困難。

　　問題的癥結

　　(一)小微企業自身存在“三不足”。一是小微企業有效抵押擔保不足。一方面，對于申請抵押貸款，部分小微企業房屋、土地產權不清晰或證照不全，所提供抵押物資產價值不足，流轉變現能力較弱，可獲取信貸資金數額有限;另一方面，對于申請擔保貸款，由于融資擔保行業存在擔保能力不強、擔保公司數量有限等問題。二是小微企業償還能力不足。受經濟下行的影響，部分行業經營狀況下滑，小微企業利潤空間大幅收縮，導致企業應付賬款、預付賬款兩項資金占比大幅上升，資金回籠時限長，經常出現資金鏈緊張的情況。三是小微企業財務制度不足。小微企業財務制度大多數不健全，多數沒有專職的財務人員，財務賬目透明度低，財務數據失真現象嚴重，為避稅進行財務做賬情況突出，這些因素導致銀企之間信息嚴重不對稱，使銀行難以用常規方法評估企業還款能力。

　　(二)小微企業融資面臨“三單一”。一是小微企業融資方式單一。目前，筆者調查的254家小微企業中，有80%的小微企業將銀行貸款作為融資的第一選擇。二是小微企業融資認識單一。小微企業融資認識仍局限在從銀行獲得貸款和民間借貸這兩種方式上。三是小微企業直接融資渠道單一。

　　(三)銀行放款成本面臨“三個高”。一是單體服務成本高。一方面，受資金市場價格波動影響，銀行資金成本不斷上升，在不提高小微企業融資成本的情況下，銀行只能壓縮利潤空間;另一方面，由于小微企業信貸具有單筆金額小、期限短的特點，存款派生能力較弱，比較消耗信貸服務資源，服務成本相對較高。二是信息不對稱造成貸款風險高。三是小微企業不良貸款處置成本高。銀行處置不良貸款主要通過法院訴訟的追償方式，但銀行業通過公檢法訴訟追償處置不良貸款，需要向公檢法繳納公證費、辦案費、執行費等多種費用，有時還要墊付訴訟費，這些費用有時達到貸款總額的10%以上，有的案件從起訴到執行需要兩年以上。

　　相應的措施

　　(一)完善信息服務共享機制，提升小微企業融資能力。在確保信息安全前提下，加快小微企業信息服務平臺建設，打破“信息孤島”，實現小微企業數據“一網共享”。如整合人民銀行企業征信系統、工商小微企業名錄系統、工信委中小企業信用信息查詢系統、發改委企業信用數據查詢系統、稅務局納稅信用系統和水電煤氣等賬單系統等信息系統，實現跨層級跨部分跨地域互聯互通。一方面，可以引導小微企業健全財務制度，守法誠信經營，增加偽造材料騙取貸款、補貼成本;另一方面，可以解決銀行獲取小微企業經營數據難的問題，通過真實、便捷的網絡大數據支撐，提升小微企業融資能力，實現小微企業信貸批量化發放。

　　(二)建立多層次融資擔?；?，提升小微企業擔保實力。目前，國家層面已成立融資擔?；?，主要用于解決小微企業融資困難、缺少抵押物的問題，并出臺相應的指導意見。在推行統一業務標準和管理要求的前提下，應加快省市級擔保體系建設，可由地方財政部門發起建立省市級擔保機構，整合現有擔保資金，以地方法人金融機構出資入股的模式，不以盈利為目的，依托整合后的小微企業信息服務平臺，抓緊完善省市級擔保合作機制。要健全考核激勵機制，使地方財政和法人金融機構認真履行出資人義務，將承諾資金分期實繳到位。

　　(三)增強小微信貸持續供給能力，提升銀行服務小微水平。監管部門應督促暫未設立普惠金融事業部的銀行抓緊成立機構，充分配備小微企業客戶經理，積極設立扎根基層、服務小微的社區支行、小微支行，發揮銀行“人海戰術”的優勢。鼓勵銀行對1000萬元以下小微企業貸款權限適當下放，以縮短小微企業貸款審批鏈條，積極創新小微企業信貸產品，靈活設置還款方式和計息方式，提高線上申請、審批比例，實現業務自動化、批量化，提高小微企業服務效率，努力形成小微信貸工廠模式。完善銀行內部激勵考核機制，績效考核向小微企業信貸投放傾斜，將小微企業授信盡職免責辦法落實到位，提高小微企業不良貸款容忍度?；诖髷祿驮朴嬎隳芰σ约皩μ詫?、京東等交易平臺積累的海量交易數據和支付數據，新型互聯網銀行可以充分挖掘小微企業客戶的信用數據，實現貸款的自動化審批。

　　(四)嚴查銀行擠占信貸資金行為，降低小微企業融資成本。監管部門應加大監督執紀力度，集中開展擠占小微企業信貸資金專項治理活動，督促銀行業認真執行“七不準”“四公開”“兩禁兩限”規定要求，通過數據抓取手段對小微企業在同一家銀行有貸款又有存款、有貸款又購買理財產品的金融機構進行重點排查。銀行業應建立小微企業貸款發放服務監督卡和服務監督投訴電話，對以貸轉存、以貸收費、借貸搭售的情況進行監督，切實將小微企業信貸資金全部用于企業生產經營。

　　(五)擴大小微企業債務融資渠道，降低小微企業融資門檻。重點從債權和股權兩個方面“發力”，構建多層次的債務融資渠道。一方面，擴大小微企業債券融資支持工具運用，支持銀行發行小微企業專項金融債券，適當降低發債門檻，提高發債的審批效率，完善創業投資、天使投資退出機制，促進早期小微企業資本形成;另一方面，規范發展區域股權市場，鼓勵小微企業在新三板、科創版上市融資，加快推進小微企業貸款資產證券化，鼓勵符合條件的銀行一次注冊、自主分期發行，鼓勵銀行在銀登中心合規開展小微企業信貸資產流轉和收益權轉讓業務。

　　(六)增強銀行業服務小微企業信心，降低銀行處置不良貸款成本。銀行業處置小微企業不良貸款需要花費大量人財物，處置周期也相對較長。一方面，監管部門應允許銀行業市場化手段處置小微企業不良貸款，鼓勵銀行發行小微企業不良貸款ABS，靈活采取不良債權轉讓、資產置換等商業化方式，加大對小微企業不良貸款處置力度;另一方面，推動公檢法完善、簡化訴訟程序，提高司法判決、執行效率，合理制定司法部門抵押物公正、評估收費標準，配強人員隊伍，提高辦案效率。

  來源：金融時報-中國金融新聞網