政策護航 銀行傾力小微貸款任重道遠
“我們的任務就是拼命做普惠，要達到監管要求?！蹦吵巧绦行虚L告訴中國證券報記者。
銀保監會近日印發《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》（簡稱“《通知》”），提出以下目標：信貸投放方面，強調對普惠型小微企業貸款（單戶授信總額1000萬元及以下），全年要實現“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數不低于上年同期”的“兩增”目標。2019年繼續將普惠型小微企業貸款利率保持在合理水平。風險管控方面，在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下，將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。
某股份行支行長向中國證券報記者反映，去年他經辦的小微企業貸款已經出現兩筆違約，至今還在積極處置中?！盃砍逗艽缶υ诮鉀Q問題上，拓展市場服務企業的腳步可能不得不慢下來?！痹撔虚L表示，從基層工作情況來看，提高小微企業管理水平，整體改善民營企業的營商環境，任重道遠。
政策支持加碼
2019年以來，上海地區民營小微企業的經營性貸款利率已經普降。
一家年營業額約三千萬元的小企業主劉剛（化名）告訴中國證券報記者，2018年年中，他從一家股份制銀行處貸了300萬元，當時的貸款利率不到6%?！耙驗槲覜]有房產抵押，這是我十幾年來第一次得到銀行貸款，沒想到利率還這么低?！彼锌?。
進入2019年，劉剛的該筆貸款利率進一步降到了5.2%左右。而且，這5.2%的利率里已經包括了擔保費。得益于上海中小微企業政策性融資擔?；馂樾∑髽I貸款提供擔保，貸款利率極大地降低了。
“最近有銀行找我，說不用法人對貸款承擔無限連帶責任了。這才是正確的選擇，政策是在回歸正確的道路?！眲傦@得很高興。他之前從銀行辦貸款的時候，簽了很多字，大意就是，如果他還不上貸款，將承擔相應的責任，有可能失去一切。這讓他頗為擔心。
《通知》明確，將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點?！斑@3個百分點就是用來免除我的無限連帶責任吧?！眲傂χf。
《通知》還明確：將落實授信盡職免責與不良容忍制度有機結合，對小微企業不良貸款率未超過容忍度標準的分支機構，在無違法違規行為的前提下，對相關業務責任人可免于追責；明確商業銀行申請發行小微企業專項金融債不以完成小微企業信貸投放的監管考核指標為前提，鼓勵商業銀行拓展支持小微企業的信貸資金來源。研究修訂商業銀行資本管理相關監管法規，適度降低普惠型小微企業貸款的資本占用?！锻ㄖ愤€就推動健全信用信息體系、深化“銀擔”“銀?！焙献鞯确矫孀鞒鼍唧w安排。
上海一家民營上市公司的董秘告訴中國證券報記者，今年以來的確能感到資金寬裕，利率都在下行?！按_有一部分資金‘流’到了中小微企業這里。但因為民企的信用條件所限，得到的資金還是相對有限的?！痹撊耸糠Q，可以看出監管對這塊越來越重視了，后續政策一出，過來的資金可能會更多。
銀保監會最新披露的統計數據顯示，截至2018年末，全國全口徑小微企業貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業貸款余額9.36萬億元，較年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款余額的戶數1723.23萬戶，比2018年初增加455.07萬戶。貸款利率穩步下降，2018年第四季度銀行業新發放的普惠型小微企業貸款平均利率為7.02%，較一季度下降0.8個百分點，其中18家主要商業銀行的該類型貸款利率較一季度平均下降1.14個百分點，較好地實現了普惠型小微企業貸款“兩增兩控”的目標。
銀行厲兵秣馬
迫于考核壓力，銀行會把普惠型小微企業貸款指標下到各個支行?！氨O管有要求，我們必須完成。所以我們接下去就是拼命推進普惠金融業務。其實，沒有特別多的其他考量因素，就是操作成本高一點?！蹦吵巧绦兄虚L告訴中國證券報記者。
無論對銀行還是對個人，大額貸款帶來的收益都更大一些。某城商行支行長介紹，一筆1億元的貸款和一筆100萬元的貸款，要花的人力物力基本是一樣的。從利潤最大化的原則看，銀行愿意放大額貸款，對于小微企業貸款興趣不大?！白R別風險這一方面，銀行對大企業和小企業差不多的投入，但收益很不一樣，是5億和500萬的差距?！痹撔虚L直言。
信貸員吳軻（化名）晚上9點接到中國證券報記者的電話時顯得頗為輕松。他透露，作為資深信貸員，他今年已經放了一筆3億元的貸款，全年的指標就差不多完成了。吳軻說：“今年剩下來的工作就是貸后跟蹤，協調一下其他同事的工作。對于小微企業貸款，我已經讓給其他同事做了?！?/span>
吳軻承認，爭取到大客戶的機會不是每年都有的。大客戶的議價能力強，大國企客戶往往還爭取不到。他說：“這個時候，我才會考慮做小企業。行里也規定，誰放了小企業貸款，就把企業的結算、工資發放給到誰做?！?/span>
業內人士指出，和信貸員一樣，在市場競爭中不占優勢的中小銀行（如股份制銀行、城商行、農商行），對開展普惠型小微企業貸款動力更足。
平安銀行董事長日前接受中國證券報記者專訪時稱，民營企業貸款占平安銀行總貸款的59.3%。平安銀行做無擔保信用貸款已經快15年了，整個平安集團做無擔保信用貸款也快15年了，積累了大量的數據和風險模型。平安銀行的“零售新一貸”，就是小微企業貸款。
他坦承，平安銀行在嘗試給中小企業貸款上也有教訓，但仍然矢志不渝地推進?，F在平安銀行普惠金融按照行業根據場景建立線上的放貸平臺。以前的小企業事業部，現在已經更名為普惠金融事業部，主要圍繞核心企業的上下游做小企業貸款?！耙粋€核心企業的上下游配套企業，基本上都是民營企業。我覺得，支持中小企業，支持民營經濟，不是口號。銀行自身的生存問題，也要求銀行要這樣做?！彼f。
《通知》明確了差異化考核指標。對于5家大型銀行，直接要求2019年力爭總體實現“普惠型小微企業貸款余額較年初增長30%以上”。對于城商行、民營銀行、農商行等地方性法人機構，對部分總體風險水平偏高、但正在積極進行風險化解處置的法人機構，普惠型小微企業貸款不良率容忍度可在“不高于各項貸款不良率3個百分點”的基礎上適當放寬。
普惠任重道遠
某股份制銀行支行長駱?。ɑ┤涨皩χ袊C券報記者吐槽：2019年以來，他一直處于焦躁不安的狀態中——他在2018年放的兩筆小微企業貸款發生逾期，他現在天天忙著催收、打報告。
“雖說政策要求提高對小微企業貸款不良率的容忍度，銀行也并沒有對我追責，但處置壓力還是挺大的。而且，出現的壞賬多了，上海中小微企業政策性融資擔?；鹁筒辉笧榻窈蟮捻椖孔鰮?。我的精力放在清收上，新的小微企業貸款肯定放的少?！瘪樋”硎荆骸皩徺J部同事開我玩笑說，以前你每個月都提交單子，怎么最近兩個月都沒新的（貸款）？”
駱俊介紹，在實際操作中，民營小微企業面臨方方面面的風險，好好的企業在一個月內倒閉也不是稀罕事。他遇到的這兩起違約，企業主都沒有主觀逃債意愿。
民營企業管理方面的問題非常嚴重。A公司原本經營特色超市，有一定的排他性，現金流充裕。公司董事長負責市場拓展，常年到處奔波簽訂單。公司的財務由總經理和財務總監全權負責。在董事長不在的時候，總經理和財務總監串通一氣，私用公章對外擔保。被擔保企業債務違約后，債主找到了A公司。而A公司拖欠供應商7000多萬元貨款。因為牽涉面大，當地法院迅速判令A公司拍賣資產，清償債務。
“一個月前，我去A公司查看還一切正常。一個月后，就已經全部拍賣結束了?！瘪樋◇@駭道，他放出去的300萬元貸款由此逾期?！安贿^好消息是，下一步拍賣房產，應該能夠償還貸款，就是還要等?！?/span>
B公司的例子更能反映出營商環境的改善任重道遠。B公司為知名汽車廠商做配套，訂單充足，年營業額6000萬元左右。B公司為響應某地招商引資的號召，在江蘇某地建了廠房。但廠房建造好之后，就與施工方和園區等方面發生了糾紛。多次訴訟，多次開庭，企業生產無法進行不說，銀行抽貸、股東撤資紛至沓來?！昂推髽I主溝通之后，我非常同情企業主的遭遇。某些部門深度介入企業經營的問題很突出。我們給企業的200萬元貸款，大概率是收不回來了?！瘪樋『芫趩?。
而在出現壞賬的時候，不正常的情況又出現了：越是大額貸款，越是不怕逾期?！氨热缥覀冃袑σ粋€大客戶的貸款有2億元。還款期限到了，他打電話來說還不上，要求展期。我不同意，大客戶直接說，那你們算我逾期好了。2億元的逾期誰承擔的了??？于是，我們乖乖延期半年。這筆貸款又成為正常貸款了?！瘪樋⊥嘎?。
而且，如果真的出現億元以上的壞賬，基層支行或許還有“豁免”的可能。駱俊說，上億元的貸款損失，如果要從支行開始追責，那往往意味著整個支行的全員離職。再說，支行的這些大客戶往往是分行“搞定”的。出現逾期后，這筆不良貸款會“上收”至分行處理，支行的處置壓力反而會減小。
“我看到《通知》的時候，不是簡單的振奮。從基層來講，做好小微企業貸款任重道遠?！瘪樋「袊@道。
來源：中國證券報
