以新作為紓解小微企業融資難融資貴

選稿人員：郭紅麗   |   發布日期：2019/1/9 9:38:49   |   瀏覽次數: 2676

　　中央經濟工作會議提出，穩健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導機制，提高直接融資比重，解決好民營企業和小微企業融資難、融資貴問題。實現經濟從高速增長向高質量發展的轉變，離不開高質量的金融服務做支撐。作為現代經濟重要推動力的金融業，主動適應經濟發展的新變化，堅持承擔社會責任與商業可持續發展的高度統一，更好地發揮資源配置的作用，加快改善金融服務存在的結構性矛盾，著力紓解小微企業及民營企業融資難、融資貴，就成為金融機構貫徹新發展理念促進實體經濟高質量發展的根本要求。

　　對改善小微企業金融服務重要性的再認識

　　(一)服務小微企業是金融業盈利增長的重要手段。近年來國家出臺了系列扶持小微企業的優惠政策，金融機構只有把自身發展融入國家扶持的戰略之中，不斷改善提升小微企業金融服務質量，就能持續獲得政策紅利和可持續發展的基礎。同時，面對當前內外部復雜多變的大環境，金融服務息差收窄，已成為制約金融業盈利增長的瓶頸之一。在此現狀下，小微企業金融服務可以成為金融機構提升息差水平的重要途徑之一。從實際看，金融機構在為小微企業提供信貸服務時，擁有更大的定價權，能夠從資產端增加貸款收益，進而在信貸支持的基礎上吸收小微企業和民營企業存款時，具備有利的議價權，能夠從負債端降低存款成本。隨著對小微和民營企業金融服務規模的不斷擴大，息差水平將獲得可持續增長。

　　(二)服務小微企業是金融業改善客戶結構的重要載體。長期以來，金融機構的客戶結構較為單一，偏重于依賴大中型客戶。然而，隨著供給側結構性改革深化，大中型企業的“去產能、去杠桿”進程加快，以及金融回歸本源和金融降杠桿等政策實施，金融業同業業務受到較大的影響，倒逼金融機構改善客戶結構。與此同時，經過40年改革開放，小微企業已經從一般加工制造、商貿服務等傳統領域，向包括高新技術和新興產業、現代服務業在內的各行各業延伸，帶動電子信息、生物科學等高新技術成果實現產業化，涌現出許多掌握領先技術的優質小微企業，必將成為金融業改善客戶結構的重要載體。

　　(三)服務小微企業是金融業厚植可持續發展的重要根基。深化供給側結構性改革，決定了小微企業無論在當前還是未來都將是金融業賴以生存的重要基礎，金融業作為小微企業持續發展的血脈，二者之間唇齒相依、唇亡齒寒。特別是金融支持小微企業由小到大發展壯大，既能培育小微企業形成對金融機構較高的忠誠度，又能夯實金融機構的客戶基礎。因此，為小微企業提供高效、優質的金融服務，既是金融機構穩步擴大金融載體、厚植金融業發展根基，也是金融業行穩致遠推動經濟轉型持續發展的必由之舉。

　　紓解小微企業融資難、融資貴的建議

　　(一)轉變觀念，確保扶持小微企業政策落實到位。其一，金融機構要深入貫徹落實黨中央、國務院關于進一步支持小微企業解決融資難、融資貴、持續推動實體經濟降成本的決策部署，積極貫徹落實人民銀行等五部委《關于進一步深化小微企業金融服務意見》的政策要求，從實際出發，量化細化政策措施，提高政策執行的精準性、有效性，切實促進金融服務小微企業政策落地。其二，金融機構要切實轉變“唯大至上”的傳統觀念，系統性修復金融服務的薄弱領域，補齊金融服務的結構性短板，真正做到服務小微企業在思想觀念和實際行動的“知行合一”。消除對待大中小企業和國有企業、民營企業“厚此薄彼”的傾向，圍繞服務小微企業戰略進行頂層設計，健全以小微企業金融服務為核心的管理體系。

　　(二)創新機制，提升差別化金融服務能力。其一，創新信貸評審機制。要針對小微企業加強調查研究，在全面了解其生產、營銷、資金狀況的基礎上，準確地判斷貸款投放的可行性，進而創新信貸審批流程，在風險可控前提下，提升服務效率。其二，創新拓展客戶服務渠道。金融機構既要建立專職的小微企業客戶經理隊伍，又要發揮整體機構網點優勢和金融科技作用，通過網點下沉和渠道建設，加深銀企互動，擴大服務半徑，以正規、專業和優質的金融服務，壓縮不規范的民間借貸和高利貸生存空間，推動小微企業貸款利率回歸合理水平。其三，創新適合的金融服務及產品。根據小微企業融資特點，在特色產品、還款方式、擔保方式、拓寬抵質押物范圍等方面不斷創新，開發與小微企業生產經營周期相匹配的信貸產品，提高中長期信貸產品適用性，優化推廣無還本續貸、循環貸款等產品，提高貸款展期的可操作性，減輕小微企業在貸款到期日前的籌資成本和壓力。其四，創新整合各方信息資源的征信體系。政府相關部門要進一步向金融機構開放有關小微企業和民營企業的工商、稅務、海關、環保、勞動、司法等方面的數據信息，擴大征信系統的覆蓋面和信用信息的采集面，為小微企業融資信用評級提供依據和基礎。著力推動建立全面覆蓋銀、證、保的金融業統一的征信平臺，為金融支持小微企業提供全方位信用支撐。

　　(三)科技驅動，打造一體化金融服務平臺。其一，加快營業網點的智能化轉型。金融機構要加快推動柜面業務向智能機具轉移，形成“專營團隊+傳統網點+線上平臺”的穩健經營模式，發展手機銀行、網上銀行等線上終端業務，實現“短、小、快、頻”的標準化小微企業金融業務線上運營，全自動審批管理，借助于互聯網大數據風控技術，減少審批手續和環節，提升業務辦理效率。其二，實施以客戶為中心經營模式。利用大數據、云計算和人工智能的優勢，建立信用風險識別、分析和控制等全流程模型管理體系，通過對涉及小微企業的金融數據、社交數據、行為數據、商業交易數據等進行全面挖掘應用，更準確地分析、把握其特征，與之建立良好互信關系。針對小微企業生產經營信息存在于訂單、貨單、倉單、賬單、稅單、工資表、社保表、水電費繳費記錄等各項明細數據之中的實際，分析把握其需求、偏好及其變動趨勢。

　　(四)優化風控，著力化解小微金融服務風險。其一，健全小微金融服務的風控體系建設。利用大數據突破信息不對稱的難題，成立專門的數據管理部門，著力打通金融機構內部不同條線上客戶數據使用壁壘，并積極拓展電商、運營商和公共服務等外部數據。其二，強化小微企業非現場風險系統監測。重視對小微企業賬戶行為、經營狀況、履約風險、內部管理等信息的日常動態監測，著力提高大數據評分、貸前調查、貸中異常監控和貸后逾期催收等風控能力，見微知著發現數據變動幅度過大，及時采取措施處置和管控，扎緊風控的“籬笆”。其三，提升小微企業貸款不良率容忍度。努力完善信貸管理考核激勵機制、盡職免責機制和容錯糾錯機制，在堅持盡職免責和保持合理的小微企業貸款不良率容忍度的同時，優化業務操作流程，重視存量信貸風險的控制，綜合運用貸款重組、集中上收、聯合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉讓和資產證券化等多種手段，及時處置不良資產。

  來源：金融時報-中國金融新聞網